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胡某保险合同纠纷
发布时间:2015-02-04 15:42:51       浏览次数:
 

案情简介:

2014327凌晨,几声巨响打破了义乌市工人北路上的宁静。朱某饮酒后驾驶小型轿车途经义乌市工人北路191号地段,碰撞道路中央隔离护栏驶入对向车道与人行道行道树以及房屋发生碰撞,碰撞过程中损毁的护栏分别与停靠在路边的2辆小轿车以及相对方向行驶的一辆车相撞。事故发生后朱某汽车逃逸,一辆小轿车中的乘客卫某受伤,后经医院抢救无效于当日死亡。2014922朱某被义乌市人民法院认定为交通肇事罪,判处刑期三年。而朱某的轿车系从胡某处租赁的,胡某为肇事车辆向某某保险股份有限公司分别投保了机动车交强险和机动车损失险等商业险。事故发生后,胡某立即自行为肇事车辆做了车辆鉴定,后要求某某保险股份有限公司根据保险合同予以赔偿。某某保险公司以提示了逃逸免责条款为由拒绝赔偿。胡某将此事诉至金华仲裁委员会,最终我方代理的某某保险公司得到了支持,法院驳回了胡某的仲裁请求。

代理词

仲裁员:

浙江泽鉴律师事务所受某某保险股份有限公司金华中心支公司的委托,指派陆金才律师担任其与胡某保险合同纠纷仲裁一案的代理人,经过今天的庭审,根据事实和法律,现发表代理意见如下:

一、驾驶人朱某饮酒后驾驶机动车,发生交通事故,并在肇事后逃逸是事实,该事实在庭审中,申请人并没有异议。

     二、被申请人已尽到提示义务,商业险的免责条款有效,被申请人某某保险公司在商业险范围内免责。

首先,本案保险合同是双方真实意思表示,合法有效。

根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第三条规定,投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。因此,即使保险合同及免责条款中投保人签名不是本人签名,而是代签,但投保人已经交纳保险费,并收到了投保单及保险条款,其对代签行为已进行追认,保险合同及免责条款真实有效。

申请人持有的某某保险股份有限公司机动车保险单(正本)背面附有“某某保险股份有限公司电销专用机动车商业保险条款”(2012版),该机动车保险单系申请人庭审时提供,对该份证据双方进行举证质证,商业保险条款附于保单背面,属于保险合同的内容。某某保险股份有限公司电销专用机动车商业保险条款(2012)第十四条第(五)、(六)项约定,“下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的损失或对第三者、车上人员的损害赔偿责任,保险人均不负责赔偿:……(五)驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车;(六)事故发生后,被保险人或其允许的合法驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据;”上述条款属于保险合同的内容,该份证据系申请人提供,也说明申请人收到了投保单及保险条款,保险合同真实有效。

其次,被申请人在本案中只承担对肇事后逃逸的免责条款尽到提示义务,无需承担明确说明义务。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十条规定,“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。”即,肇事后逃逸的行为是法律、行政法规中禁止性规定的情形,其作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示即可。

第三,被申请人已对商业险中关于驾驶员肇事后逃逸的免责条款尽到了提示义务,申请人对免责条款无效的主张不能成立。

某某保险股份有限公司电销专用机动车商业保险条款(2012)第十四条第(五)、(六)项规定,“下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的损失或对第三者、车上人员的损害赔偿责任,保险人均不负责赔偿:……(五)驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车;(六)事故发生后,被保险人或其允许的合法驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据;”而该条款在投保单背面,被申请人某某保险公司已明确用粗体标注,有别于其他条款,足以引起投保人的注意,根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十一条规定:“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”因此,被申请人某某保险公司对于上述免责条款已作出提示,尽到了提示义务,免责条款有效。而且投保单虽不是申请人本人所签,但申请人事后缴纳了保险费并领受了保险合同、发票及保单,其亦没有在收到投保单之后提出任何异议,这些也都说明被申请人某某保险公司对免责条款尽到了提示义务。本案中,朱某系申请人允许的驾驶人,其饮酒后驾驶机动车发生交通事故并逃逸,造成车辆损失及人员伤亡,保险公司商业险免责。

另外,保险合同对肇事后逃逸而规定的免责条款与其他免责条款不同,肇事后逃逸的免责条款具有公知性,是众所周知的法律禁止性规定,普通大众都有肇事后逃逸触犯刑法,会导致保险公司免责的认识。保险公司不需要明确告知,申请人亦应知悉。

三、申请人胡某将非营运车辆用于营利,将涉案车辆租给朱某使用,造成被保险车辆危险程度显著增加,却没有通知保险人,从而发生交通事故,保险人依法不承担赔偿责任。

20143272006分朱某的第一次讯问笔录中说:“这辆车是我400元一天租来的,车主是谁不清楚,保险情况也不知道”。而胡某在询问笔录中说:“我是这辆车的车主,……我与当事人(即朱某)不是很熟,但我与他堂哥朱某某很熟,因为朱某某经营的汽配店在我的租赁公司对面”“我是在义乌市城中北路320号经营一家汽车租赁公司的,2014326日下午大概四点多钟时候,朱某到我店里要借一辆车子,……我驾驶另一辆车把他送到义乌市上溪镇另外一家朋友的租赁汽车店里把浙G623EW号轿车借给他……”“以前他也来借过两次,这次是第三次,前两次借完都给钱过,也都有合同签署过,这次没有签合同,看样子他接人好像比较急,车子又在上溪,所以匆匆忙忙到上溪镇去拿车,这次的钱也没有给过”上述笔录被申请人已向仲裁委申请向法院调取。上述笔录也表明,申请人是开租赁公司,与朱某并不熟悉,朱某曾去其租赁公司租过车,这次是第三次,肇事车辆是用于出租的,双方是租赁关系。

根据《保险法》第五十二条的规定,在合同有效期内,保险标的的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。申请人在保险合同有效期内,将非营运车辆浙G623EW号轿车用于营利,显著增加了被保险车辆的危险程度,并在出租期间发生保险事故,没有尽到通知义务,被申请人不承担赔偿责任。

综上,本案中,申请人胡某作为投保人,虽然没有在保单及免责条款上签字,但其交纳了保险费,收到了投保单,对代签行为进行了追认,即对保单内容及其附于其后的商业保险条款予以认可,关于驾驶人肇事后逃逸的行为,保险公司免责的条款,被申请人也已用粗体进行了提示,申请人收到保单后,也没有对保单或保险合同的效力提出异议,应认定被申请人某某保险公司尽到了提示义务,该条款真实有效,被申请人不承担赔偿责任;申请人将非营运车辆即肇事车辆用于营利,使被保险机动车危险程度显著增加,却没有及时通知被申请人,并在租赁期间发生保险事故,被申请人依法不承担赔偿责任。因此,申请人胡某要求被申请人某某保险公司赔偿其车损、没有法律依据,被申请人无需承担赔偿责任。

案件影响力

    保险索赔问题在生活中比比皆是。什么情况需要赔,什么情况不能赔都是老百姓所关心的问题。保险合同的免责条款不仅仅只起到减少保险公司的赔偿责任作用,也起到一定的指引作用。保险员在出售保险时,应该根据不同的条款尽到提示或者说明义务,而大家在买保险时也应该注意各项条款。知道做了什么事保险公司不赔也许可以在心理上规制大家不去做法律所禁止的事情,从而保障自己的利益。

 
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